Private Unfallversicherung: sinnvoll oder nicht?

Sie haben ohne eine private Absicherung überhaupt keinen Unfallschutz.

Ein Beispiel:
Als selbstständiger Grafik-Designer hat Herr Fabian arbeitsreiche Jahre hinter sich und genießt einen hervorragenden Ruf bei seinen Auftraggebern. Das Einkommen reicht, um Raten für die Eigentumswohnung abzubezahlen und die kleine Familie durchzufüttern. Als Herr Fabian mit seinem Fahrrad Einkäufe erledigt, kommt er auf nassem Laub ins Rutschen und stürzt schwer: Schulterbruch und Fraktur der Mittelhand. Nach zwei Wochen Krankenhausaufenthalt wird Herr Fabian entlassen. Die Brüche haben jedoch Folgen: Die Motorik von Schulter, Arm und Hand ist dauerhaft eingeschränkt. Seinen Beruf kann Herr Fabian nicht mehr ausüben. Zum Glück hat der Familienvater vorgesorgt: Die private Unfallversicherung vergütet den Verdienstausfall und sichert somit den Lebensunterhalt. Die Familie kann ihr Eigenheim halten. Außerdem sorgt das professionelle Reha-Management des Versicherers für die bestmögliche Therapie.

Rentnerinnen und Rentner: Wer aus dem Erwerbsleben ausscheidet, sollte privat vorsorgen – zumal Heilungsprozesse mit steigendem Alter oft langwieriger und aufwändiger werden.

Ein Beispiel: 
Elvira und Karl Schneider genießen ihren Ruhestand und freuen sich über zehn Tage Urlaub in Tirol mit Langlauf-Touren im frischen Schnee. Schon am zweiten Tag stürzt Elvira Schneider in einer Kurve und bricht sich zwei Wirbel. Sie wird von der Bergwacht geborgen, per Schlitten in den nächsten Ort und von dort mit dem Krankenwagen in eine Spezialklinik gebracht. Nach der Operation bringt sie ein Krankentransport in ein deutsches Krankenhaus. Die Bergungskosten für den Schlitten liegen im mittleren dreistelligen Bereich, der Krankentransport über die Grenze ist ebenfalls kostspielig. Während seine Frau drei weitere Wochen im Krankenhaus liegt, beaufsichtigt Herr Schneider zu Hause den behindertengerechten Umbau des Badezimmers. Obwohl vor Elvira Schneider viele Monate mit Therapien liegen, ist sie erleichtert: Als Rentner-Ehepaar haben sie und ihr Mann überhaupt keinen gesetzlichen Unfallschutz. Die private Versicherung mit eingeschlossenem Reha-Paket übernimmt sogar die Kosten für die Bergung vom Unfallort, den Krankentransport aus dem Ausland und die notwendigen Umbaumaßnahmen zu Hause. Außerdem kümmert sie sich um geeignete Reha-Therapien und um eine Haushaltshilfe.

Hausfrauen und -männer fallen generell nicht unter die gesetzliche Unfallversicherung.

Ein Beispiel:
Paolo Martinez ist als Vater von drei kleinen Kindern zu Hause voll ausgelastet; seine Frau Carmen arbeitet Vollzeit. Als Herr Martinez ganz oben auf der Haushaltsleiter steht, um Wäsche aus dem Oberschrank zu nehmen, verliert er das Gleichgewicht. Der Sturz endet übel: Der Schenkelhals ist kompliziert gebrochen. Nach erfolgreicher Operation und zwei Wochen stationärem Aufenthalt wird Paolo Martinez nach Hause entlassen. Die Reha macht er ambulant, aber in Folge des Unfalls wird er sich für lange Zeit weder um den Haushalt noch um die Kinder kümmern können. Dank der privaten Unfallversicherung organisiert der Versicherer eine Kinderbetreuung, eine Haushaltshilfe und die bestmögliche Reha, damit Herr Martinez auf Dauer die Herausforderungen des Familienalltags wieder schultern kann. 
Gut zu wissen: Optional können Sie an eine private Unfall-Police eine Todesfallsumme koppeln. Damit wäre eine Familie zumindest finanziell gut versorgt, wenn ein Elternteil bei einem Unfall versterben sollte.

Bei sämtlichen privaten Aktivitäten haben sie keinen gesetzlichen Unfallschutz – ob zu Hause, auf dem Spielplatz, beim Sport, bei Freunden oder im Urlaub.

Ein Beispiel:
Bei großer Hitze darf sich der neunjährige Mohammed nach Schulschluss mit einer Kugel Eis den Heimweg versüßen. Der Eisladen ist gleich um die Ecke, keine fünf Minuten dauert der Umweg. Mit dem Eis in der Hand balanciert Mohammed über die Mauer des Nachbargrundstücks. Unvermittelt rutscht er ab und schlägt mit dem Kopf auf dem Gehweg auf. Was erst wie eine gewöhnliche Gehirnerschütterung aussah, entpuppt sich als langwierige Einschränkung: Mohammed kämpft über Monate mit Gedächtnis- und Denkstörungen. Die Therapien sind aufwändig und bleibende Schäden nicht ausgeschlossen. 
Wäre Mohammed ohne Umweg von der Schule nach Hause gegangen, stünde er unter dem Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung. Der kleine Umweg zur Eisdiele ändert die Ausgangslage: Bei privaten Aktivitäten sind Babys, Kinder und Jugendliche nur abgesichert, wenn die Eltern für sie eine private Unfallversicherung abschließen. (Ausgenommen hiervon ist eventuell der Unfall während eines Trainings im Sportverein. Je nach Sachlage greift dann der Unfallschutz des Vereins.) Da diese Altersgruppe generell einem erhöhten Unfallrisiko unterliegt, ist die private Absicherung mehr als sinnvoll. Klar ist: Kinder haben ihr ganzes Leben vor sich, und da kann ein schwerer Unfall alle Zukunftsperspektiven zunichtemachen. Wertvoll ist daher eine private Unfallversicherung, die bereits ab 1 Prozent Invalidität leistet.

Wer zum Beispiel Extrem- oder Risikosportarten liebt oder gern mit dem Motorrad unterwegs ist, sollte sich über einen geeigneten Unfallschutz informieren und frühzeitig vorsorgen: mit passgenauen Zusatzbausteinen für die jeweiligen Anforderungen.

Ein Beispiel:
Johannes Neumann liebt Motorradtouren. Auf einer kurvenreichen Landstraße durch die Eifel passiert es: Plötzlich springt ein Reh über die Fahrbahn. Johannes Neumann weicht im letzten Moment aus, kann das Motorrad aber nicht in der Spur halten und stürzt. Mit einem stechenden Schmerz macht sich eine Schultereckgelenkssprengung bemerkbar, hinzu kommt ein Bänderriss. Der Facharzt prognostiziert: Der Heilungsprozess wird sich hinziehen und ohne gezielte Reha-Maßnahmen kaum vollständig gelingen. Seiner Arbeit als Dachdeckermeister kann Johannes Neumann auf lange Sicht nicht nachgehen, möglicherweise nie wieder. 
Einige private Unfallversicherungen wie SIGNAL IDUNA leisten trotz des erhöhten Risikos auch für Motorradfahrerinnen und -fahrer ohne Zuschlag. Invalidität ist hier bereits ab 1 Prozent abgesichert; eine lebenslange Unfallrente greift ab 35 Prozent.

• individuelle Beratung über Behandlungs-, Therapie- und Reha-Möglichkeiten
• Vermittlung und Kostenübernahme der medizinischen, beruflichen und sozialen Rehabilitation
• Übernahme von Kosten für ärztliche Begleitung und Beratung
• Organisation der ärztlichen Zweitmeinung inklusive Kostenübernahme
• fachkundige Beratung für den behindertengerechten Umbau Ihrer Wohnung oder Ihres Kfz inklusive Kostenübernahme
• Unterstützung im Ausland: Nennung von unfallchirurgischen Zentren
• schnelle Hilfe: Sofortleistung für Schwerverletzungen

• Übernahme der Grundpflege
• Einrichtung eines Hausnotrufdienstes
• Organisation eines Mahlzeitendienstes – auch für Familienangehörige in häuslicher Gemeinschaft
• Erledigung hauswirtschaftlicher Dienste wie Reinigen von Wohnung und Wäsche sowie Einkauf
• Kinderbetreuung bis zum 14. Lebensjahr
• Pflege eines Angehörigen ersten Grades
• Begleitung zu notwendigen Terminen bei Ärzten oder Behörden

Nein. Eine private Unfallversicherung schließen Sie freiwillig ab. Für Personengruppen, die gar nicht oder nur unzureichend über eine gesetzliche Unfallversicherung geschützt sind, ist die private Absicherung allerdings sinnvoll.

Selbstständige sowie Freiberuflerinnen und Freiberufler fallen nicht unter den gesetzlichen Schutz und sollten privat vorsorgen, außerdem haushaltsführende Personen, Rentnerinnen und Rentner. Für Babys, Kinder, Jugendliche und Studierende ist aufgrund erhöhter Unfallgefahr eine private Absicherung ratsam, denn gesetzlicher Unfallschutz greift ausschließlich in Kindergärten und Schulen sowie auf den direkten Hin- und Rückwegen.
Kurz: Gesetzlicher Schutz reicht für den zumeist lebhaften Alltag dieser Personengruppe nicht aus. Aber auch Risikosportler und -sportlerinnen sollten sich privat bestmöglich absichern. Generell gilt privater Unfallschutz rund um die Uhr und weltweit. Dank verschiedener Zusatzbausteine können Sie den Grundschutz passend zu Ihrer Lebenssituation ergänzen.

Bei vielen Anbietern ist das die Regel. Diese Fragen müssen Sie unbedingt wahrheitsgemäß beantworten. In welchem Umfang Gesundheitsfragen gestellt werden, hängt von dem jeweiligen Versicherer ab. Einige, wie SIGNAL IDUNA, verzichten vollständig auf Gesundheitsfragen. Wir fragen lediglich nach einem bestehenden Pflegegrad. Das vereinfacht den Vertragsabschluss erheblich.

Grundsätzlich wählen Sie Ihren Tarif nach Ihren Wünschen aus – den Basisschutz und eventuell passende Zusatzbausteine. Außerdem spielen individuelle Faktoren eine Rolle: Der Beitrag richtet sich auch nach Ihrem Alter, Ihrer beruflichen Situation und Ihren Risiken im privaten beziehungsweise beruflichen Umfeld. Sinnvoll sind Policen ab 1 Prozent Invaliditätsleistung.

Der Invaliditätsgrad sagt aus, wie stark Sie nach einem Unfall körperlich oder geistig beeinträchtigt sind. Dementsprechend fällt die Leistung Ihres Versicherers geringer oder höher aus. Die Einstufung nimmt Ihr Versicherer auf Basis der sogenannten Gliedertaxe vor – einer Tabelle, die Ihrer Police beiliegt. Gegebenenfalls kann die Einstufung auch durch ein ärztliches Gutachten erfolgen.

Ja, die private UV leistet sogar bei Unfällen durch fahrlässiges Verhalten. Verursachen Sie einen Unfall zum Beispiel unter Alkoholeinfluss, kann der Versicherungsschutz an eine Promillegrenze gekoppelt sein und im schlimmsten Fall erlöschen. Nicht versichert sind hingegen Unfallschäden, die durch vorsätzliches Verhalten provoziert wurden. Ebenso erlischt ein Versicherungsanspruch bei Selbsttötung.