Welche Versicherung zahlt bei Wasserschäden?

Ein geplatzter Waschmaschinenschlauch setzt die Küche unter Wasser. Aus einer maroden Leitung tropft Wasser in die Schlafzimmerwand – und Wochen später zeigt sich Schimmel hinter dem Schrank: Wasserschäden zählen zu den häufigsten Schadenfällen in Haus und Wohnung. Sie sind äußerst unangenehm für die Betroffenen und verursachen oft hohe Kosten. Nicht immer kommt die Hausratversicherung dafür auf. Daher sollten Sie sich gut informieren und absichern – egal, ob Sie zur Miete wohnen oder selbst eine Immobilie besitzen.

Zweimal pro Minute kommt es in Deutschland zu einem Leitungswasserschaden – und jeder einzelne verursacht Kosten in Höhe von rund 3.000 Euro. Das zeigen Daten des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft. Wer nicht ausreichend versichert ist, muss für den Schadenfall selbst aufkommen.

Klare Sache: Wenn eine große Menge Wasser in kurzer Zeit unkontrolliert eindringt, handelt es sich um einen Wasserschaden. Doch Wasser ist nicht gleich Wasser! Versicherungen unterscheiden zwischen Wasserschäden durch Leitungswasser und Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmung oder Rückstau. Zur Erklärung:

• Ein Leitungswasserschaden liegt vor, wenn Wasser „bestimmungswidrig“ austritt, also an einer anderen Stelle als der dafür vorgesehenen: Es fließt zum Beispiel beim Abpumpen der Waschmaschine nicht in den Abfluss, sondern auf den Boden. Auch Wasserschäden durch Rohre und Schläuche der Wasserversorgung, aus Heizungs-, Lösch- und Klimaanlagen, Aquarien und Wasserbetten zählen zu Leitungswasserschäden. Diese Schäden deckt in der Regel entweder die Hausrat- oder die Wohngebäudeversicherung ab.
• Zu den Wasserschäden durch Naturgefahren zählen zum Beispiel Überschwemmungen. Dazu kann es kommen, wenn Gewässer über die Ufer treten, aber auch durch Sturmflut oder Starkregen. In diese Kategorie fallen auch Wasserschäden durch Rückstau: Wenn etwa Starkregen Wasser durch das Rohrsystem ins Haus drückt. Eine Elementarversicherung sichert solche Schäden ab – als Zusatzbaustein der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung.

• zahlt bei Beschädigung Ihrer eigenen beweglichen Sachen (zum Beispiel Möbel, Wertgegenstände, Textilien, elektronische Geräte)
• deckt Schäden innerhalb Ihrer Wohnung ab sowie im Keller, im Garten, auf der Terrasse und sogar unterwegs, zum Beispiel in Ihrem Wohnmobil
• übernimmt die Kosten für Ihren zerstörten oder beschädigten Hausrat

Voraussetzung: Leitungswasser ist in Ihrer (Miet-)Wohnung oder Ihrem Haus bestimmungswidrig ausgetreten und hat Ihr Hab und Gut beschädigt.

Typische Fälle:

• Durch einen Rohrbruch steht das Wohnzimmer unter Wasser. Die Feuchtigkeit zieht in die neue Couch. Nach dem Trocknen ist das Leder fleckig und hart.
• Die Spülmaschine ist ausgelaufen. Das Wasser hat auch den Elektroherd beschädigt.

• zahlt bei Schäden durch Leitungswasser am Gebäude und festen Elementen des Gebäudes (zum Beispiel Sanitäranlagen, maßgefertigte Einbauküche, Böden)
• schützt alle, die eine Immobilie besitzen oder vermieten
• übernimmt die Kosten für Aufräumarbeiten, Reparatur und Instandsetzung nach dem Wasserschaden und deckt Folgekosten ab

Voraussetzung: Das beschädigte Gebäude muss tatsächlich genutzt sein, es darf also nicht (zeitweise) leer stehen oder sich noch im Rohbau befinden.

Typische Fälle:

• Durch ein defektes Dach dringt Wasser ein. Es beschädigt das Mauerwerk und die Dämmung.
• Ein Rohrbruch setzt die Wohnung unter Wasser und lässt den Parkettboden aufquellen.

Gut zu wissen: Die Wohngebäudeversicherung ist kein Ersatz für eine Hausratversicherung. Während die Wohngebäudeversicherung das Gebäude als solches schützt, sichert die Hausratversicherung das Inventar ab. In Kombination bieten beide Versicherungen einen wirkungsvollen Rundum-Schutz.

• zahlt bei Wasserschäden, die Versicherte an fremdem Eigentum verursachen
• deckt den Schadenersatzanspruch der geschädigten Person ab
• übernimmt die Kosten für das Instandsetzen bzw. Wiederbeschaffen der beschädigten oder zerstörten Gegenstände, erstattet aber meist nur den Zeitwert

Wichtig: Prüfen Sie die Deckungssumme und eventuelle Vertragsklauseln in Ihrer Versicherungspolice!

Typische Fälle:

• Durch Ihre defekte Waschmaschine kommt es in der darunterliegenden Wohnung zu einem Wasserschaden.
• Ihre Sprinkleranlage hat einen Fehlalarm. Sie setzt in Ihrer Abwesenheit nicht nur Ihre eigene Wohnung, sondern auch die des Nachbarn unter Wasser.

• zahlt bei Schäden durch Naturkatastrophen bzw. Unwetter (zum Beispiel Hochwasser durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau)
• leistet Ersatz für Ihr zerstörtes Hab und Gut, übernimmt die Kosten für Reparaturen im und am Haus sowie für die Sanierung des Gebäudes
• können Sie als Zusatzbaustein in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung abschließen

Typische Fälle:

• Bei Starkregen sprudelt Wasser aus dem Abfluss Ihres Kellers und beschädigt dort aufbewahrte Skikleidung und Schuhe.
• Durch Schneeschmelze tritt der nahegelegene Fluss über die Ufer. Das Wasser dringt in Ihr ebenerdiges Wohnzimmer und durchnässt das Ledersofa.

Es tropft, fließt, strömt oder sprudelt … und jetzt? Statt in Schockstarre zu verfallen, sollten Sie mit beherztem Handeln den Schaden begrenzen und für Sicherheit sorgen. Denken Sie bei aller Aufregung auch daran, den Unglücksfall für die Versicherung zu dokumentieren – das erleichtert später die Abwicklung.

• Fotografieren Sie den Schaden, und zwar am besten zweimal: Einmal, bevor Sie das Wasser beseitigen und den Hausrat sichern, und anschließend ein weiteres Mal.
• Dokumentieren Sie alle Schäden an Gegenständen oder am Gebäude ausführlich.
• Melden Sie den Schaden so bald wie möglich bei Ihrer Versicherung (siehe Checkliste „Schaden melden“). Dort erfahren Sie, was als Nächstes zu tun ist.
• Wenn Sie zur Miete wohnen, informieren Sie Ihre Vermieterin oder Ihren Vermieter bzw. die Hausverwaltung.

Je älter ein Gebäude ist, desto größer die Gefahr eines Wasserschadens. Doch in vielen Fällen können Sie verhindern, dass aus einem kleinen Schaden ein großes Unglück entsteht. Wie Ihr Auto oder Ihr Fahrrad, so benötigen auch Ihre Wohnung oder Ihr Haus eine regelmäßige Inspektion.

Wasserschäden treten häufig auf und verursachen oft hohe Kosten. Um Schäden am Gebäude, am Inventar und eventuelle Schadenersatzansprüche Dritter abzudecken, sind verschiedene Versicherungen erforderlich. Daher sollten sich Mieterinnen und Mieter ebenso wie Immobilienbesitzende gut informieren und individuelle Risiken absichern. Um Schäden zu vermeiden oder zumindest zu begrenzen, helfen regelmäßige Wartung und gezielte Vorkehrungen.