Was kostet eine private Haftpflichtversicherung?

Ein Missgeschick ist schnell passiert. Nur eine kurze Unaufmerksamkeit und schon ist die geliehene Kamera aus der Hand geglitten oder die Vase beim Nachbarn umgestoßen. Passiert Ihnen so ein Missgeschick, sind Sie schadenersatzpflichtig. In solchen Fällen übernimmt eine private Haftpflichtversicherung. Sie leistet für Personen-, Sach- und Vermögensschäden bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme.

Ohne Haftpflichtschutz müssten Sie den Schaden aus eigener Tasche bezahlen. Ein Risiko, das sich nicht lohnt. Denn eine private Haftpflichtversicherung gibt es bereits für knapp 3,- Euro im Monat. 

Private Haftpflichtversicherungen lassen sich sehr genau auf das eigene Leben zuschneiden. Je nach Umfang variiert dann natürlich auch der Preis. Der Beitrag ist abhängig davon, welche Leistungen und Bausteine Sie auswählen und welche Personen Sie versichern möchten. Hier ein Überblick über die wichtigsten Leistungen einer Privathaftpflichtversicherung:

• Ausreichende Deckungssumme
  Die Deckungssumme ist der Betrag bis zu dem der Versicherer im Schadenfall zahlt. Fällt der Schaden höher aus, muss man für den Rest selbst aufkommen. Ein ausreichender Grundschutz ist laut Finanztest erst ab einer Summe von mindestens 10 Millionen Euro gegeben. 
• Vorsorgedeckung
  Manchmal ändert sich etwas im Leben, das direkten Einfluss auf den Versicherungsschutz hat. Sagen wir, Sie schaffen sich einen Hund an. Das ist für Sie eine wunderbare Sache, für Ihren Versicherer eine Risikoerhöhung, die ohne Anpassung des Vertrages nicht mitversichert ist.
  Eine Vorsorgedeckung schließt diese Deckungslücke für bestimmte Zeit, damit Sie im Schadenfall nicht das Nachsehen haben. Dieser Übergangsschutz gilt meist für die laufende Versicherungsperiode und ist manchmal auf eine bestimmte Summe beschränkt. Sie sollten Ihren Versicherer daher unbedingt über neue Risiken in Ihrem Leben informieren. 
• Schäden durch Internetnutzung
  Die meisten Menschen bewegen sich täglich ganz selbstverständlich im Internet. Was viele nicht wissen: Verbreitet man fahrlässig Viren, Würmer oder Trojaner und schädigt damit Dritte, kann man haftbar gemacht werden. Das gleiche gilt für Kosten, die durch die Nutzung online entwendeter Konto- oder Kreditkartendaten verursacht werden.
  Diese „Internetschäden“ sollten laut Verbraucherzentrale mit einer Deckungssumme von 5 Millionen Euro abgesichert sein. 
• Forderungsausfalldeckung
  Die Forderungsausfalldeckung funktioniert wie eine umgekehrte Haftpflichtversicherung: Erleiden Sie einen Schaden, für den der Verursacher nicht aufkommen kann, übernimmt Ihre eigene Haftpflichtversicherung, genauer gesagt Ihre Forderungsausfalldeckung. Bei den meisten Versicherern ist die Ausfalldeckung eine optionale Zusatzleistung. Mehr Infos zur Forderungsausfalldeckung finden Sie hier.  

Je nach individueller Lebenssituation können weitere Leistungen für Sie besonders wichtig sein: 

• Deliktunfähige Kinder
  Sie haben Kinder unter 7 Jahren? Dann sollten Sie darauf achten, dass Ihre Privathaftpflicht auch für diese (und gegebenenfalls andere) deliktunfähige Personen leistet. Mehr Infos dazu in diesem Blogartike zum Thema "Wann zahlt die Haftpflichtversicherung für Schäden durch Kinder"?
• Mietsachschäden
  Die sinnvolle Absicherung für alle, die zur Miete wohnen oder Urlauben. Abgedeckt sind Schäden an gemieteten Räumen, fest verbauter Einrichtung oder darin enthaltenen, mitvermieteten Gegenständen. Wichtig: Die Absicherung von Allmählichkeitsschäden, die erst nach einiger Zeit eintreten wie beispielsweise durch Wasser, das aus einem versehentlich angebohrten Rohr langsam in die Wand sickert.  
• Schutz im Ausland
  Nach Ansicht von Finanztest sollte der gesamte Versicherungsschutz auch während eines vorübergehenden Auslandsaufenthalts gelten. Schließlich können auch hier kleinere oder größere Missgeschicke passieren. 
• Schlüsselverlust
  Fremde Schlüssel oder Codekarten zu verlieren, wird schnell zur teuren Angelegenheit. Besonders, wenn gleich ganze Schließanlagen ausgetauscht werden müssen. Mieter und Arbeitnehmer tun gut daran, sich in dieser Hinsicht abzusichern. 
• Privat genutzte Drohne
  Drohnen machen Spaß und sind groß in Mode. Zu den Pflichten jedes Hobby-Piloten gehört der Abschluss einer entsprechenden Haftpflichtversicherung.  

Mit diesen Zusatzbausteinen können Sie Ihren Schutz noch individueller auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden:  

• Tiere
  Verursacht Ihr Hund oder Pferd einen Schaden, zum Beispiel durch einen Unfall, übernehmen wir mit diesem Baustein die Kosten.  
• Auto
  Sie leihen sich öfter mal privat oder per Carsharing ein Auto? Dann sichern Sie hiermit die Kosten ab, die beispielsweise durch Falschbetankung oder Selbstbehalte nach Schäden entstehen.
• Diensthaftpflicht/Amtshaftpflicht
  Als Beschäftigter im öffentlichen Dienst sind Sie mit diesem Baustein geschützt, wenn Sie während Ihrer Arbeitszeit persönlich haften müssen, zum Beispiel für Schäden an Dienstfahrzeugen. Dieser Baustein schützt bei Regressansprüchen des Dienstherrn.
• Cyber
  Schützen Sie sich, wenn Sie online unterwegs sind – z. B. vor Urheberrechtsverletzungen und Cyber-Mobbing. Mit unserem Online-Radar reagieren Sie, bevor Schlimmeres passiert.

• Sofort volle Leistung
  Besteht Ihr Vertrag bei einem anderen Versicherer noch, profitieren Sie sofort von den Mehrleistungen unserer Privathaftpflichtversicherung. Und das beitragsfrei. Dies gilt, solange der gekündigte Vertrag des anderen Anbieters noch läuft, maximal für drei Jahre.  
• Vorversicherer-Garantie
  Wenn Sie zu uns wechseln, können Sie sich nur verbessern. Wir garantieren Ihnen, dass die Leistungen Ihrer alten Privathaftpflichtversicherung auch in unserem Vertrag gelten. Plus unsere neuen Leistungen.  
• Innovationsgarantie
  Beitragsfreie Leistungsverbesserungen Ihres Tarifes übernehmen wir sofort für Ihren Vertrag. Damit Ihr Schutz nicht von gestern ist. 

Neben den Leistungen ist es entscheidend, wen Sie versichern möchten. Singles zahlen natürlich weniger als Familien. Es werden Tarife für Singles, Paare ohne Kind(er), Familien oder auch Sonderkonditionen für bestimmte Berufsgruppen (z.B. öffentlicher Dienst) angeboten. Eine gemeinsame Familienhaftpflicht kostet beispielsweise weniger als mehrere Einzelverträge.

*Pur-Tarif der SIGNAL IDUNA, ein Jahr Vertragslaufzeit, ohne Selbstbehalt

Ganz unabhängig von den Inhalten können Sie auch durch rein formale Anpassungen Kosten sparen. Wer sich beispielsweise mit einer Selbstbeteiligung bereit erklärt, einen bestimmten Anteil des entstandenen Schadens aus eigener Tasche zu zahlen, der spart monatliche Beiträge. Ob sich das im Einzelfall rechnet, ist nicht pauschal zu beantworten. Oft sind die Beitragsersparnisse eher gering.

Bei jährlicher Zahlweise räumen die meisten Versicherer Rabatte gegenüber anderen Zahlzyklen ein. Es lohnt sich also, monatlich kleinere Beträge zurückzulegen, um dann die Jahresbeiträge auf einen Schlag zu zahlen.

Kombi-Rabatte bei Abschluss mehrerer Verträge sind eine weitere Möglichkeit, effektiv Kosten zu sparen. Außerdem können bei längeren Vertragslaufzeiten Dauernachlässe genutzt werden.  

Die Privathaftpflicht schützt vor den finanziellen Folgen der kleinen (oder auch größeren) Missgeschicke des privaten Alltags. Ganz gleich, wie umfangreich dieser Schutz auch sein mag, benötigen Sie für die Absicherung von Risiken aus anderen Lebensbereichen auch andere Haftpflichtversicherungen. Das sind zum Beispiel:

• Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Eigentümer oder auch Besitzer von vermietetem oder unbebautem Grundbesitz  
• Tierhalterhaftpflicht, beispielsweise für Hunde und Pferde  
• Gewässerschadenhaftpflicht für Besitzer von Öltanks  
• Bauherrenhaftpflicht für privates Bauen  
• Haftpflichtversicherungen für Besitzer von Motor- und Segelbooten, Surfbrettern, Flugmodellen und Kraftfahrzeugen  
• Haftpflichtversicherungen für Personen im öffentlichen Dienst, wegen der Möglichkeit von Regressansprüchen des Arbeitgebers  
• Jagdhaftpflicht für Jäger  

Nehmen Sie sich die Zeit, alle Leistungen, Optionen und zusätzlichen Haftpflichtschutz zu sondieren und Ihrem individuellen Bedarf anzupassen. Und das nicht nur einmal, sondern regelmäßig. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz spätestens dann, wenn Ihr Leben oder Ihr Sicherheitsbedürfnis sich ändert. Zum Beispiel bei Heirat, Familiengründung oder Berufswechsel. 

Einen grundlegenden Privathaftpflichtschutz gibt es schon zum monatlichen Preis eines Kaffees. Stellt man die möglichen Schäden von mehreren Millionen Euro entgegen, lohnt sich der Abschluss definitiv.

Je nach Lebenssituation sind bestimmte Tarife und Zusatzleistungen sinnvoll. Je mehr Leistungen und Personen versichert sein sollen, desto höher die Beiträge. Diese können wiederum durch eine Erhöhung der Selbstbeteiligung, Rabatte bei Abschluss mehrerer Verträge oder Zahlweise-Rabatte gesenkt werden.